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中華人民共和國刑法（2023修正）

第一百七十七條之一【妨害信用卡管理罪】 有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金：

（一）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)模蛘呙髦莻卧斓目瞻仔庞每ǘ钟?、運(yùn)輸，數(shù)量較大的；

（二）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；

（三）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；

（四）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。

【竊取、收買、非法提供信用卡信息罪】竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的，依照前款規(guī)定處罰。

銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯第二款罪的，從重處罰。

【條文主旨】

本條是關(guān)于妨害信用卡管理罪和竊取、收買、非法提供信用卡信息罪及其處罰的規(guī)定。

【立法背景】

2005年刑法修正案（五）增加了本條規(guī)定。1997年刑法第一百七十七條規(guī)定了偽造、變?cè)旖鹑谄弊C的犯罪行為，其中對(duì)偽造信用卡的犯罪作了專門規(guī)定。2004年12月29日第十屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十三次會(huì)議通過《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于〈中華人民共和國刑法〉有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》，對(duì)信用卡的含義作了進(jìn)一步解釋，刑法里的信用卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。通過法律解釋，豐富了本法關(guān)于信用卡犯罪的規(guī)定。

近年來，隨著信用卡應(yīng)用的普及，信用卡犯罪數(shù)量也大幅增長，大案發(fā)案率升高，社會(huì)危害性大。信用卡犯罪活動(dòng)也有了一些新的變化，出現(xiàn)了境內(nèi)外互相勾結(jié)、集團(tuán)化、專業(yè)化的特點(diǎn)，從竊取、非法提供他人信用卡信息資料、制作假卡，到運(yùn)輸、銷售、使用偽造的信用卡等各環(huán)節(jié)，分工細(xì)密，犯罪活動(dòng)猖獗。雖然這些具體的犯罪行為都屬于偽造信用卡和使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙的犯罪，但是由于在各個(gè)犯罪環(huán)節(jié)上表現(xiàn)的形式不同，在具體適用刑法時(shí)存在一定困難。司法機(jī)關(guān)和金融主管部門建議對(duì)這一犯罪作出進(jìn)一步的具體規(guī)定。

為了保護(hù)銀行等金融機(jī)構(gòu)和廣大社會(huì)公眾的合法利益，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和金融秩序，立法機(jī)關(guān)適時(shí)修改刑法，增加規(guī)定了妨害信用卡管理的一些具體行為，將這些行為明確規(guī)定為犯罪。主要有以下幾個(gè)方面：

一是，關(guān)于明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)模蛘呙髦莻卧斓目瞻仔庞每ǘ钟小⑦\(yùn)輸，數(shù)量較大的行為。刑法對(duì)于持有型犯罪有一些規(guī)定，比如第一百二十八條“非法持有槍支、彈藥罪”、第一百七十二條“持有假幣罪”、第二百八十二條“非法持有國家絕密、機(jī)密文件、資料、物品罪”、第三百四十八條“非法持有毒品罪”、第三百五十二條“非法持有毒品原植物種子、幼苗罪”等。刑法對(duì)持有型犯罪作出規(guī)定，對(duì)于禁止行為人占有、擁有國家禁止公民實(shí)際支配、控制的違禁品，發(fā)揮刑法阻斷犯罪源頭、預(yù)防犯罪有重要作用。

司法部門在查辦偽造信用卡犯罪的過程中發(fā)現(xiàn)，實(shí)施偽造信用卡犯罪的行為人，為了逃避打擊，通過細(xì)化分工，延長犯罪鏈條，設(shè)置多重環(huán)節(jié)等方式降低被打擊和查獲的風(fēng)險(xiǎn)，如果對(duì)全犯罪鏈條都按照共同犯罪來追究，則行為人之間形成共同犯罪的故意較難查證。有的行為人持有大量偽造的信用卡或者偽造的空白信用卡，但無法查證該信用卡系其本人偽造，或者是已經(jīng)用于實(shí)施詐騙的，也較難追究刑事責(zé)任。

經(jīng)研究，刑法已經(jīng)對(duì)持有、使用假幣行為規(guī)定為犯罪，持有偽造的信用卡的危害性并不低于持有、使用假幣的行為。同時(shí)，持有、運(yùn)輸偽造的空白信用卡，往往是偽造信用卡整個(gè)過程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，社會(huì)危害性也很大。世界上有些國家和地區(qū)，如日本、韓國、新加坡、加拿大、美國、英國、法國和我國香港、澳門特別行政區(qū)的法律中也對(duì)持有、運(yùn)輸、攜帶偽造的信用卡的行為規(guī)定了刑事責(zé)任。

基于此，為了更有力打擊此類信用卡犯罪，本條對(duì)該種行為作了明確規(guī)定。此外，在起草過程中，有的部門提出，本項(xiàng)還應(yīng)增加“變?cè)臁钡男庞每?。?jīng)立法調(diào)研了解，“變?cè)臁钡男问蕉鄻?，有的是在過期卡、作廢卡、盜竊卡、丟失卡等各種信息完整的真實(shí)信用卡上修改卡號(hào)、有效期、簽名等關(guān)鍵信息，或者對(duì)信用卡重新寫磁，對(duì)非法獲得的空白信用卡進(jìn)行凸印、寫磁等，這些所謂的變?cè)煨袨閷?shí)質(zhì)就是偽造信用卡。因此，可以不再對(duì)“變?cè)臁毙庞每ㄗ鞒鲆?guī)定。

二是，關(guān)于大量非法持有他人的信用卡的行為。近年來，司法實(shí)踐中反映，信用卡犯罪集團(tuán)跨境實(shí)施犯罪的傾向明顯，一方面，其利用境外銀行反電信詐騙規(guī)則或者監(jiān)管漏洞，與外國資信狀態(tài)不良者串通，幫助其在境外領(lǐng)取信用卡后并予以收購，再攜帶至我國境內(nèi)消費(fèi)或者套現(xiàn)，同時(shí)以行為人尚未出國為由，對(duì)我國境內(nèi)的交易予以拒絕，將損失轉(zhuǎn)嫁外國發(fā)卡行和我國收單行；另一方面，在我國境內(nèi)組織大量人員申請(qǐng)信用卡，并收購其身份證件、信用卡、網(wǎng)上銀行登錄設(shè)備密碼器等全套材料內(nèi)容，從而持有、控制大量他人的信用卡，以實(shí)施洗錢、電信詐騙、賭博等其他犯罪，具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性。

本來按照國際信用卡組織和中國人民銀行規(guī)定，信用卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得提供、出租和轉(zhuǎn)借他人使用。行為人大量持有他人信用卡，本身就不屬于正?，F(xiàn)象。當(dāng)其本人無法說明來源的合法性時(shí)，如果需要司法機(jī)關(guān)一一舉證行為人持有信用卡的來歷、行為人與持卡人是否有特殊關(guān)系等，實(shí)屬困難?？紤]到這種情況往往也是信用卡犯罪活動(dòng)的一部分，本條也對(duì)該種行為作了明確規(guī)定。

三是，關(guān)于利用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的行為。實(shí)踐中，使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的情況時(shí)有發(fā)生，騙領(lǐng)信用卡后已經(jīng)具備隨時(shí)使用的條件，離盜取銀行資金只有一步之遙，對(duì)信用卡管理秩序和銀行資金安全構(gòu)成了現(xiàn)實(shí)威脅。如果等到信用卡騙領(lǐng)者實(shí)施盜取銀行資金，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失以后才開始懲治，可能已無法找到持卡人，也無法追回?fù)p失?；诖?，本條對(duì)該種行為作了明確規(guī)定。

四是，關(guān)于出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的行為。偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡本身就是實(shí)施犯罪的工具，應(yīng)當(dāng)依法予以追繳。行為人出售、購買、為他人提供此類物品的目的就是為了實(shí)施犯罪或者幫助實(shí)施該類犯罪，會(huì)促成此類物品在社會(huì)上流轉(zhuǎn)和使用，對(duì)社會(huì)造成更大危害?；诖?，本條對(duì)該種行為也作了明確規(guī)定。

五是，關(guān)于竊取、收買、非法提供信用卡信息行為。信用卡的核心原理是通過其加載的信息，幫助金融機(jī)構(gòu)在離開柜面的狀態(tài)下快速審核用戶情況并提供資金服務(wù)。這些信息包括發(fā)卡行代碼、持卡人賬戶、賬號(hào)、密碼等內(nèi)容，沒有這些信息，偽造的信用卡無法使用。實(shí)踐中，對(duì)非法獲取、非法提供他人信用卡信息資料的行為人往往按照偽造信用卡的共同犯罪處理，尚需要查明行為人非法獲取他人信用卡信息資料就是用于偽造信用卡或者與偽造信用卡行為人有共謀，事實(shí)上較難查證。

為了從源頭上打擊信用卡犯罪活動(dòng)，將竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的行為明確規(guī)定為犯罪。此外，考慮到銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員更便于獲得信用卡信息資料，實(shí)踐中也出現(xiàn)了信用卡犯罪集團(tuán)與銀行或者金融機(jī)構(gòu)的工作人員“里應(yīng)外合”的情況。對(duì)此，本條對(duì)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)工作人員利用工作上便利竊取、收買、非法提供信用卡信息行為也作了規(guī)定。

【條文解讀】

本條共分三款。

第一款是關(guān)于妨害信用卡管理的犯罪及其處罰的規(guī)定。根據(jù)本條的規(guī)定，構(gòu)成妨害信用卡管理的犯罪，必須符合以下構(gòu)成要件：

一是行為人主觀上為故意，即明知自己的行為會(huì)發(fā)生妨害信用卡管理的后果，并希望這種結(jié)果發(fā)生。

二是行為人客觀上實(shí)施了妨害信用卡管理的行為。根據(jù)本條的規(guī)定，行為人實(shí)施的妨害信用卡管理的行為主要有以下形式：

第一，明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸，數(shù)量較大的。近年來，為了逃避打擊，許多犯罪組織之間形成了細(xì)致的分工。從空白銀行卡的印制、運(yùn)輸、買賣，到寫入磁條信息完成假卡制作，再到使用假卡取現(xiàn)或騙取財(cái)物的各個(gè)環(huán)節(jié)往往由不同犯罪組織的人員承擔(dān)。除了在偽造和使用環(huán)節(jié)查獲的案件以外，對(duì)其他環(huán)節(jié)查獲的人員，如果要按照共同犯罪來追究，則行為人之間的共同犯罪故意很難查證。

實(shí)踐中查獲的一些案件，行為人持有、運(yùn)輸大量偽造的銀行卡或者偽造的空白銀行卡，但如果不能查明該銀行卡系其本人偽造，或者要用于實(shí)施詐騙，就很難追究刑事責(zé)任。因此，修改刑法，在妨害信用卡管理的犯罪行為中，規(guī)定了非法持有、運(yùn)輸偽造的信用卡或者偽造的空白信用卡的行為。值得注意的是，持有、運(yùn)輸偽造的信用卡，無論數(shù)量多少，均可構(gòu)成犯罪；而持有、運(yùn)輸偽造的空白信用卡，必須達(dá)到數(shù)量較大，才能構(gòu)成犯罪。根據(jù)2018年《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第二條第一款的規(guī)定，明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸十張以上不滿一百張的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第一項(xiàng)規(guī)定的“數(shù)量較大”。

第二，非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的。根據(jù)2016年《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于辦理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等刑事案件適用法律若干問題的意見》，非法持有他人信用卡，沒有證據(jù)證明從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動(dòng)，但符合非法持有他人信用卡數(shù)量較大的，以妨害信用卡管理罪追究刑事責(zé)任。根據(jù)2018年《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第二條第一款的規(guī)定，非法持有他人信用卡五張以上不滿五十張的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第二項(xiàng)規(guī)定的“數(shù)量較大”。

第三，使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的。使用虛假的身份證明、資信證明等，騙領(lǐng)信用卡后大量透支詐騙銀行貸款的犯罪，是當(dāng)前多發(fā)的一種信用卡詐騙活動(dòng)。有的行為人使用偽造的身份證明、任職證明、收入證明騙領(lǐng)信用卡；有的假借招聘，騙取求職者身份資料后，使用真實(shí)的身份證復(fù)印件，偽造在職證明、收入證明等一次騙領(lǐng)大量信用卡；有的公司冒用員工名義騙領(lǐng)信用卡后供公司使用。

有的不法分子以信用卡代理公司的名義，專門幫助他人騙領(lǐng)信用卡牟利。這些人員利用熟悉銀行內(nèi)部發(fā)卡審核程序的便利，替申請(qǐng)人偽造各種資信證明文件和資料，向多個(gè)發(fā)卡銀行騙領(lǐng)多張信用卡，有的為一個(gè)申請(qǐng)人一次申領(lǐng)十余張信用卡。這些申請(qǐng)人往往資信狀況較差，騙取信用卡就是為了透支取現(xiàn)。有的代理公司還以各種手段騙取銀行授權(quán)，成為特約商戶，然后幫助申請(qǐng)人在其ＰＯＳ機(jī)上取現(xiàn)，并收取高額手續(xù)費(fèi)。針對(duì)這種情況，有必要將使用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡的行為規(guī)定為犯罪，因?yàn)檫@種行為人主觀上非法占有的目的是很明顯的。至于一些申請(qǐng)人為了順利取得信用卡，或者獲得較高的授信額度，在申請(qǐng)信用卡時(shí)對(duì)自己的收入狀況等作了不實(shí)陳述的行為，因?yàn)槠渲饔^上并無非法占有的目的，性質(zhì)是不同于上述騙領(lǐng)信用卡的，應(yīng)不屬于本項(xiàng)規(guī)定的情形。

此外，2018年《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第二條第三款對(duì)本項(xiàng)又作了進(jìn)一步細(xì)化規(guī)定，即違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證、護(hù)照等身份證明申領(lǐng)信用卡的，或者使用偽造、變?cè)斓纳矸葑C明申領(lǐng)信用卡的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第三項(xiàng)規(guī)定的“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”。

第四，出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。這些行為往往是洗錢、信用卡詐騙等犯罪的重要環(huán)節(jié)，屬于該類犯罪的上游犯罪，其危害性不言而喻，必須運(yùn)用刑罰的手段予以懲治，以維護(hù)我國的金融安全。

根據(jù)本款的規(guī)定，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第二條第二款的規(guī)定：“有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的‘?dāng)?shù)量巨大’：（一）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸十張以上的；（二）明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸一百張以上的；（三）非法持有他人信用卡五十張以上的；（四）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡十張以上的；（五）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡十張以上的。”

第二款是關(guān)于竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的犯罪及其處罰的規(guī)定。偽造銀行卡的最后也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是在銀行卡的磁條或者芯片上寫入事先非法獲取的他人銀行卡的磁條或芯片信息。銀行卡的磁條或者芯片信息，是一組有關(guān)發(fā)卡行代碼、持卡人賬戶、賬號(hào)、密碼等內(nèi)容的加密電子數(shù)據(jù)，由發(fā)卡行在發(fā)卡時(shí)使用專用設(shè)備寫入銀行卡的磁條或者芯片中。銀行卡磁條或者芯片信息是ＰＯＳ機(jī)、ＡＴＭ機(jī)等終端機(jī)器識(shí)別合法用戶的依據(jù)，沒有這些信息，偽造的銀行卡是無法使用的。

銀行卡犯罪集團(tuán)非法獲取他人銀行卡磁條或者芯片信息的一種方式是自行竊取，主要是使用望遠(yuǎn)鏡偷窺、在ＡＴＭ機(jī)上安裝攝像頭偷錄，或者安裝吞卡裝置并張貼假的客服電話騙取持卡人信息等方式，獲取有自設(shè)密碼保護(hù)的借記卡的磁條或者芯片信息。另一種方式就是收買特約商戶的收銀員、金融機(jī)構(gòu)的工作人員，利用受理銀行卡業(yè)務(wù)之際盜錄他人銀行卡磁條或者芯片信息。這成為偽造信用卡集團(tuán)獲取信用卡磁條或者芯片信息的主要來源。磁條或者芯片信息本身只是一組加密數(shù)據(jù)，除了用于偽造他人銀行卡外別無他用。

但如果要將非法獲取、向他人非法提供銀行卡磁條或者芯片信息的行為人按照偽造銀行卡的共犯處理，就需要查明行為人非法獲取他人銀行卡磁條或者芯片信息是否要用于偽造銀行卡，或者非法提供他人銀行卡磁條或者芯片信息的行為人與偽造銀行卡者之間有無共同犯罪的故意。這一點(diǎn)很難查證。在刑法中明確規(guī)定非法獲取、非法提供他人銀行卡磁條或者芯片信息的行為為犯罪，有利于從源頭上打擊銀行卡犯罪活動(dòng)。

根據(jù)本款的規(guī)定，竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第三條的規(guī)定：“竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，足以偽造可進(jìn)行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名義進(jìn)行交易，涉及信用卡一張以上不滿五張的，依照刑法第一百七十七條之一第二款的規(guī)定，以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰；涉及信用卡五張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的‘?dāng)?shù)量巨大’。”

第三款是關(guān)于銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料罪的，從重處罰的規(guī)定。在實(shí)際工作中，銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員接觸他人信用卡的機(jī)會(huì)較多，也容易獲取他人的信用卡資料。而這些信用卡資料屬于信用卡管理系統(tǒng)中的核心環(huán)節(jié)，更是犯罪分子千方百計(jì)想要得到的東西。因?yàn)閼{借這些信用卡資料，犯罪分子偽造信用卡或者利用偽造的信用卡詐騙將比較容易。而獲取信用卡資料的最佳來源就是銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)。

這樣，一些經(jīng)常接觸他人信用卡資料的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)工作人員就成為犯罪分子的目標(biāo)，他們往往以財(cái)物的形式向這些工作人員提出收購要求。某些銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員為了牟取利益，利用接觸他人信用卡資料的職務(wù)之便，竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料罪。上述行為的存在嚴(yán)重影響了我國銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，危及我國的金融安全，必須予以嚴(yán)厲的懲處。因此，本條規(guī)定，對(duì)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯竊取、收買、非法提供信用卡信息罪的，從重處罰。